1. Selbstständige
Selbstständige haben die Wahl zwischen der privaten oder gesetzlichen Krankenversicherung
Die Wahl der Versicherung ist bei Selbstständigen nicht an den Verdienst gebunden.
2.
Angestellte
Als Angestellter hast man die Wahl zwischen freiwillig gesetzlich oder privat Krankenversichert, vorausgesetzt das Bruttoeinkommen liegt oberhalb der sogenannten Jahresarbeitsentgeltgrenze. Diese Grenze steigt jedes Jahr. 2021 liegt sie bei 64.350 Euro, das entspricht einem durchschnittlichen Monatsverdienst von rund 5.363 Euro. Dazu zählen auch regelmäßige Zahlungen wie Urlaubs- und Weihnachtsgeld, nicht jedoch Sonderzahlungen wie Gewinnausschüttungen.
Angestellte bekommen von ihrem Arbeitgeber einen Zuschuss zur privaten Krankenkasse.
3.
Beamte
Als Beamter hat man grundsätzlich die Wahl, ob man sich privat oder gesetzlich versichern möchte. Der Dienstherr leistet eine Beihilfe zu den Krankheitskosten von mindestens 50 Prozent, allerdings nur für die private Krankenversicherung (PKV).
1. Alter
Je jünger man bei Vertragsabschluss ist, desto günstiger ist die private Krankenversicherung. Dies hängt mit der Annahme zusammen, dass Jüngere im Vergleich zu Älteren seltener zum Arzt gehen, in ein Krankenhaus müssen und Medikamente brauchen.
2. Vorerkrankungen
Wer eine private Krankenversicherung abschließt, muss sich einer Gesundheitsprüfung stellen. In den Gesundheitsfragen wird nach Vorerkrankungen gefragt. Diese können die private Krankenversicherung aufgrund von Risikozuschlägen teurer machen.
3. Leistungen
Versicherte stellen ihren gewünschten Versicherungsschutz individuell zusammen. Je mehr sie sich dabei wünschen, z.B. volle Kostenübernahme bei Heilpraktikerbehandlungen oder beim Psychotherapeuten, desto mehr kostet die Versicherung.
4. Berufsgruppe
Beamte erhalten Beihilfe und müssen so nur einen geringen Teil ihrer Gesundheitsausgaben über eine private Krankenversicherung absichern. Für sie ist diese Versicherung oftmals die erste Wahl. Bei Arbeitnehmer übernimmt der Arbeitgeber in der Regel die Hälft der Kosten.
5. Selbstbeteiligung
Vereinbaren Privatversicherte eine Selbstbedienung oder einen Selbstbehalt, übernehmen sie selbst in jedem Fall die Kosten für die Behandlungen beim Arzt und Co bis zu dieser vereinbarten Summe. Erst, wenn die Ausgaben darüber hinaus gehen, übernimmt der Versicherer den Rest. Je höher der vereinbarte Selbstbehalt ist, desto mehr sinkt der PKV-Beitrag.
Es gibt Gesellschaften, die bei Versicherten ab dem 65. Lebensjahr die Selbstbeteiligung halbieren, das gilt manchmal auch für Kinder.
Ja, die Beiträge zu der privaten Krankenversicherung können steuerlich abgesetzt werden.
Der Gesetzgeber erkennt nur den Teil der Beiträge als steuermindernd an, der den Leistungen in der Gesetzlichen Krankenversicherung entspricht.
Typische Mehrleistungen der PKV wie
✓ Heilpraktiker-Leistungen
✓ Hochwertiger Zahnersatz
✓ Einbettzimmer
✓ Chefarzt-Behandlung
sind als sog. Mehrleistungen von der steuerlichen Absetzbarkeit ausgeschlossen.
Gleiches gilt für die Krankentagegeldversicherung
Folgende Reglung gilt für Angestellt unter 55 Jahren:
- Sinkt Ihr Einkommen unter die Jahresentgeltgrenze, so sind Sie wieder versicherungspflichtig und müssen in die Gesetzliche Krankenversicherung zurück.
- Auch bei Arbeitslosigkeit müssen Sie in der Regel zurück in die Gesetzliche.
- Sollten Sie doch einmal unter die Jahresentgeltgrenze fallen, achten Sie bitte eine Anwartschaftsversicherung für die private Krankenversicherung.
Folgende Reglung gilt für Personen über 55 Jahren:
Sinkt Ihr Einkommen unter die Beitragsbemessungsgrenze oder wechseln Sie als Selbständiger wieder in ein pflichtversichertes Angestelltenverhältnis, so sind Sie weiterhin versicherungsfrei und können nicht in die gesetzliche Krankenversicherung zurück, wenn Sie in den letzten fünf Jahren zuvor nicht gesetzlich krankenversichert waren und mindestens die Hälfte der letzten 5 Jahre versicherungsfrei, von der Versicherungspflicht befreit oder nicht versicherungspflichtig waren.
Für Selbständige gilt:
Wenn Sie als Selbständiger in ein Angestelltenverhältnis wechseln, bei dem Ihr Jahresbruttoeinkommen unter der Versicherungspflichtgrenze liegt, ist der Wechsel in die GKV möglich. Der bisherige private Krankenversicherungsvertrag muss innerhalb von zwei Monate nach Eintritt der Versicherungspflicht, also z.B. nach Beginn des Angestelltenverhältnisses, rückwirkend zu diesem Zeitpunkt gekündigt werden und eine Versicherung in einer gesetzlichen Krankenkasse bestehen. Haben Sie diese Frist verpasst, ist nur eine Kündigung zum Ende des Monats möglich, in dem Sie dem Versicherer die Versicherungspflicht nachweisen.
Wenn man seine bisherige berufliche Tätigkeit z.B. als Angestellter mit einem Jahreseinkommen über der Pflichtversicherungsgrenze oder als Selbständiger komplett aufgibt, wäre grundsätzlich auch eine Familienmitversicherung beim GKV-versicherten Partner möglich. Einfach wieder in die Gesetzliche zurück – das geht laut Gesetz nicht. In der Praxis sieht es jedoch so aus, dass einige gesetzliche Kassen gerne gutverdienende Neumitglieder aufnehmen.
Gerade gutverdienende Selbstständige und Arbeitnehmer sollten den Wechsel in die private Krankenversicherung prüfen. Dort können sie nicht nur Kosten sparen, sondern sich auch ein besseres Leistungsniveau im Vergleich zur gesetzlichen Versicherung sichern.
Die Entscheidung für eine private Krankenversicherung, ist eine Entscheidung fürs Leben.
Wir erstellen Ihnen sehr gerne ein unverbindliches und kostenloses Angebot, in dem Sie erfahren welcher Tarif für sie geeignet ist und was er kostet.
Wir unterstützen Sie gerne bei der Wahl Ihrer privaten Krankenversicherung und erstellen mit Ihnen zusammen den für Sie passenden Versicherungsschutz.