Bei der Risikolebensversicherung gibt es zwei Möglichkeiten, wie sich die Versicherungssumme gestalten lässt:
• Der Klassiker -> Eine Konstante Versicherungssumme
Beträgt die Versicherungssumme z.B. 300.000 €, bleibt diese über die vereinbarte Vertragslaufzeit gleich.
Hinterbliebene bekommen diese Summe ausbezahlt, unabhängig davon, wann die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt.
• Option der fallenden Versicherungssumme
Eine fallende Versicherungssumme eignet sich für die Absicherung eines Kredits. Mit fortschreitender Tilgung des Darlehens sinkt gleichzeitig die Versicherungssumme. Hierbei hat man die Möglichkeit, noch einmal zwischen zwei unterschiedlichen Optionen zu wählen:
• Linear fallende Versicherungssumme
Bei der linear fallenden Versicherungssumme, verringert sich der zu zahlende Beitrag periodisch um einen gleichbleibenden Betrag.
Das ist vor allem sinnvoll, wenn man Finanzierungen absichern möchte, die man ebenfalls fortschreitend ausgleichst.
• Annuitätisch fallende Versicherungssumme
Diese Variante ist sehr gut geeignet, um ein Hypothekendarlehen abzusichern.
Die Versicherungssumme richtet sich nach dem individuellen Zinssatz und der Tilgungsrate Ihres Darlehens.
Der Bruttobeitrag (Tarifbeitrag) enthält die Verwaltungs- und Risikokosten.
Sind die Kosten geringer als angenommen entstehen sogenannte Überschussanteile. Die Risikokosten sind von vornherein sehr vorsichtig kalkuliert. Deshalb können die Versicherer bereits bei Vertragsabschluss ungefähr sagen, welche Überschussanteile voraussichtlich entstehen. Diese können dann mit dem Tarifbeitrag = Bruttobeitrag verrechnet werden und ergeben damit den Zahlbeitrag = Nettobeitrag.
Sollte sich im Lauf der Jahre der Überschussanteil ändern, so ändert sich auch der Nettobeitrag. Angenommen die Überschüsse würden komplett ausfallen, so müsste der Bruttobeitrag bezahlt werden; teurer kann es jedoch für den Kunden nicht werden.